Специализированные банки и особенности их операций
Обновлено: 7.10.2011 - 11:17
Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком, зарегистрировавшем свой Устав в ЦБ РСФСР 20.06.1991г. В связи с тем, что его учредителем является ЦБ и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сбербанк России относится к полугосударственным банкам. Органами управления банка являются общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка. Высший орган управления Сбербанка России – общее годовое собрание акционеров, которое проводится раз в год. В его функции входит утверждение отчета Совета банка, годового баланса, отчета о прибылях и убытках, избрание Совета банка. Совет банка является высшим органом управления в период между общими собраниями акционеров. В его функции входят вопросы развития банка, определение стратегии и т.д. Основным подразделением Сбербанка России является отделение, которое имеет филиалы и агентства. В соответствии с Уставом Сбербанк России выполняет следующие функции: • кредитно-расчетное обслуживание предприятий; • кредитование населения; • выпуск, покупка и продажа векселей, хранение векселей, сертификатов и других ценных бумаг; • оказание коммерческих услуг (факторинг, траст, лизинг) при наличии соответствующей лицензии; • выпуск пластиковых карт; • консультирование и предоставление экономической и финансовой информации. Как и любой банк, Сбербанк выполняет активные и пассивные операции. Большую роль в активных операциях занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются: на строительство индивидуальных жилых домов, на покупку индивидуального жилого дома, неотложные нужды и т.д. Почти 97% общего объема ресурсов Сберегательного банка составляют привлеченные средства, 2% собственные и около 15% межбанковские кредиты. Сбербанк оказывает услуги по кассовому обслуживанию клиентов, по инкассации, проводит операции по обмену валюты, оказывает брокерские и консультационные услуги. За них он взимает комиссионное вознаграждение. Сбербанк имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур по кредитно- расчетному обслуживанию клиентов. Ипотечные (земельные) банки осуществляют операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог нежилого имущества (земли и строений). В настоящее время в России существует незначительное число ипотечных банков, в Москве, С-Петербурге, Самаре. Основными ресурсами ипотечных банков является собственный капитал банка и выпускаемые им ипотечные облигации. Ипотечная облигация- это долгосрочная ценная бумага, выпускаемая под обеспечение недвижимого имущества и приносящая твердый (фиксированный) процент. Закладная хранится у залогодержателя и заменяет договор ипотеки. В дореволюционной России ипотечные облигации назывались закладными листами. Основной активной операцией ипотечного банка, является предоставление ипотечного кредита. Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости и прежде всего земли. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называется ипотекой. Для ипотеки характерно: оставление имущества в руках должника, возможность получения под залог одного и того же имущества вторую или третью ссуду. Система ипотечного кредитования включает два направления: • непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению; • продажу ипотечных кредитов на рынке (ипотечных облигаций), которые обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования. Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцированы в зависимости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, и право на залоговое имущество переходит к банку. В современных условиях ресурсы ипотечного рынка используются для обновления и расширения производственных фондов торгово-промышленных компаний, финансирования сельскохозяйственного и жилищного строительства. Кроме этого ипотечный кредит подвергается государственному регулированию. Оно включает обеспечение ликвидности ипотечных банков, обязательное хранение определенной части привлеченных ими средств в ЦБ, контроль за объемом кредитных операций и эмиссий ценных бумаг и др. Проблемы развития ипотечного кредитования в России в недостаточности ресурсов банков, основанной на низком платежеспособном спросе на недвижимость; отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года; высокая инфляция; риск для заемщика потерять недвижимость, отданную за землю; сложность оценки ипотеки. Инвестиционные банки – специализированные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Их основной функцией является размещение на рынке акций и облигаций, выпущенных торговыми и промышленными компаниями. Свои ресурсы инвестиционные банки формируют путем выпуска собственных акций, а также получения кредитов от коммерческих банков, главным образом под залог ценных бумаг. К активным операциям инвестиционных банков относят предоставление долгосрочных ссуд под залог ценных бумаг и банковские инвестиции. Ссуды под залог ценных бумаг выдаются в размере части стоимости ценных бумаг, а сами ценные бумаги временно переходят от заемщика к банку. По срокам погашения ссуды могут быть среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Банковские инвестиции - это покупка банком ценных бумаг, когда эти бумаги становятся собственностью банка или вложение денежных средств в новые проекты (строительство, новые разработки). Причем при покупке банком ценных бумаг инвестиции называют финансовыми, т.к. банки участвуют в прибыли предприятий, выпустивших ценные бумаги, а во втором случае, инвестиции называют реальными, т.к. в результате происходит реальное приращение капитала. В современных российских условиях кредитование (инвестирование) предприятий сферы материального производства остается достаточно рискованным способом вложения средств, связанным с возможностью падения производства и финансовым крахом. Основной функцией инвестиционных банков является эмиссионная функция, т.е. ведение переговоров с юридическими лицами о выпуске новых акций и облигаций, принятие на себя обязательств по размещению этих ценных бумаг. В Англии инвестиционные банки финансируют английскую промышленность путем выпуска и размещения ценных бумаг. В настоящее время финансовые инвестиции стали осуществлять многие коммерческие банки.
725 |